NUEVA YORK (AP) — La administración de Biden ha finalizado una regla que limita las comisiones por descubierto que los bancos pueden cobrar, como parte de la campaña de la Casa Blanca para reducir las comisiones abusivas que afectan a los consumidores en compras cotidianas, incluidos los servicios bancarios. El presidente Joe Biden calificó las comisiones, que pueden llegar hasta $35, de 'explotadoras', mientras que la industria bancaria ha hecho grandes esfuerzos para mantener las estructuras de comisiones existentes en su lugar.
Según la regla finalizada anunciada el jueves, los bancos podrán elegir entre tres opciones: podrán cobrar una comisión fija por descubierto de $5, podrán cobrar una comisión que cubra sus costos y pérdidas, o podrán cobrar cualquier comisión siempre que revelen los términos del préstamo por descubierto de la misma forma que lo harían para cualquier otro préstamo, típicamente expresado como una tasa de porcentaje anual, o TPA.
Aunque los bancos han reducido las comisiones por descubierto en la última década, los mayores bancos del país aún recaudan aproximadamente $8 mil millones en cargos cada año, según datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y registros públicos de los bancos. Actualmente, no hay un límite en las comisiones por descubierto que los bancos pueden cobrar legalmente.
En estos momentos, cuando un banco presta temporariamente dinero a un consumidor cuando su cuenta ha llegado a un saldo cero, el consumidor suele ser responsable de devolver tanto la cantidad sobregirada como una comisión adicional, que puede ser mayor que la cantidad original cobrada. En un ejemplo citado a menudo por opositores de las comisiones, una taza de café de $3 puede acabar costándole a alguien más de $30.
La regla finalizada está programada para entrar en vigencia en octubre de 2025, pero la administración entrante de Trump aún no ha designado a alguien para dirigir la CFPB, y ha mencionado la idea de eliminar la agencia.
La regla finalizada se aplica a bancos y cooperativas de crédito que tienen más de $10 mil millones en activos, lo que incluye a los mayores bancos del país. Los bancos han demandado previamente a la CFPB por estas reglas y límites en las comisiones de tarjetas de crédito por pago tardío, y es probable que demanden de nuevo. El Congreso también tiene la capacidad de impugnar o revocar la regla.
Las comisiones por descubierto se originaron en un momento en el que los consumidores escribían y cobraban cheques con más frecuencia, para que los cheques se liquidaran en lugar de rebotar, si había un problema de tiempo, pero los bancos aumentaron constantemente las comisiones en las dos primeras décadas de los años 2000. Las comisiones afectan de forma desproporcionada a los consumidores más necesitados de efectivo de los bancos. Según la CFPB, la mayoría de los sobregiros (70%) se cobran a clientes con saldos promedio de cuenta entre $237 y $439.
La agencia estima que la nueva regla ahorraría a los consumidores alrededor de $5 mil millones en comisiones anuales por descubierto, o $225 por hogar que experimenta habitualmente las comisiones.
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